保哥一直都在強調，買保險一定要以條款為準，有的時候光看宣傳文案，我們的理解可能會有偏差。

比如“這款醫療險可續保至100歲”，很多人會誤以為可以保證續保到100歲，但實際上並不是，如果這款產品停售，可能就無法續保瞭。

想要真正瞭解一款保險產品，隻看宣傳文案是不夠的，還要看懂它的條款。

然而，對於大多數人來說，合同條款的內容生澀難懂，很多長期險合同的篇幅又很長，大概能有個幾十頁，並且合同裡有很多復雜的專業術語，簡直就像一沓厚厚的“天書”，越看越懵！

大傢可能會苦惱，先看哪？怎麼看？哪裡需要重點看？

今天，保哥就來劃一劃保險合同裡的“重點”~

文章主要內容包括：

• 合同中的幾個“人”，你清楚嗎？
• 明確保險責任
• 明確責任免除
• 明確4個期限

合同中的幾個“人”，你清楚嗎？

保險合同中，往往會涉及到投保人、被保人、受益人、保險人這幾個“人”，分別是什麼意思呢？

為瞭方便理解，保哥先給大傢舉個小栗子：

老王在某保險公司給妻子麗麗買瞭一份50萬保額的定期壽險，指定兒子小王為受益人，如果在保障期間麗麗不幸身故，可以留一筆錢給兒子。

在這個事例中，老王是投保人，妻子麗麗是被保險人，受益人是兒子小王，保險人當然就是保險公司瞭。

因此，簡單總結一下這4個“人”的含義：

投保人：簽合同交保費的人

被保險人：享受保險合同保障的人

受益人：領取保險金的人

保險人：保險公司

弄清這4個“人”是我們看懂保險合同的第一步，接下來，我們來看下這份保單“保什麼”，也就是條款中“保險責任”這一項。

明確保險責任

保險責任，其實就是我們每年交的保費，到底換來瞭哪些保障。

保險公司也會按照合同約定的保險責任范圍進行理賠，因此，這部分內容是條款的重中之重。

以重疾險為例，我們需要重點關註等待期、疾病的賠付條件及賠付比例等，如果是多次賠付的重疾險還要重點關註間隔期。

比如常見的附加二次癌癥保障，保哥教大傢看一下這個條款：

簡單來說，就是如果被保人第一次罹患的大病是癌癥，滿3年後，第二次罹患癌癥才能賠付；首次罹患的大病非癌癥，滿180天後，罹患癌癥可以賠付，都是賠付100%基本保險金額。

另外，還有我們熟悉的醫療險，需重點關註一下，免賠額、賠付范圍、賠付比例以及增值服務等。

明確責任免除

我們清楚瞭“保什麼”後，再來看下“不保什麼”。

責任免除說的就是哪些情況不保：

壽險的免責限制較少，重疾險、醫療險或意外險的免責條款一般會略多些。

當發生瞭免責條款中的某個情況時，保險公司是有權拒賠的，如果我們沒有仔細閱讀免責條款，到時很容易發生理賠糾紛，因此啊，這個條款內容是有必要瞭解的。

明確4個期限

保險合同裡面的各種期限我們也需要重點關註：

• 猶豫期

長期險都是設有猶豫期的，一般是10~20天（新的《健康保險管理辦法》規定：長期健康保險產品的猶豫期不得少於15天），具體天數以合同為準，自保單生效日開始計算。

類似於“7天無理由退貨”，在猶豫期內，如果覺得這份保險不適合你或是其他原因，都可以申請退保，保險公司會全額退還所交保費，猶豫期外，則隻能退還現金價值。

• 等待期（觀察期）

等待期，也叫觀察期或是免責期，指從保險合同生效當天算起的一段時間。

等待期內患病，保險公司不承擔任何保險責任，但如果在等待期內發生意外，是可以正常理賠的，因為意外是無法事前預測的。

就目前的保險市場來說，意外險一般沒有等待期，重疾險、醫療險、壽險是有等待期的，但等待期時間不固定，一般有30天、60天、90天、180天乃至1年。

保險公司之所以會設置等待期，目的是要控制風險，防范帶病投保或是騙保的事件發生。

• 寬限期

長期險一般都有60天的寬限期。

如果忘瞭交保費，隻要在寬限期內繳費成功，就不會影響保單效力。

另外，寬限期內，即便還沒有繳費，保險合同依然是有效的，如果在此期間發生保險事故，保險公司仍要承擔保險責任，不過要從給付金額中扣除欠交的保險費。

• 復效期

60天寬限期後仍未能及時繳納保費，保單就會失效，失效期間保單不承擔任何保障。

2年內可以提出復效，保險公司審核通過後，仍可恢復合同效力。

過瞭復效期，保險合同就會徹底終止，隻能退還現金價值。

保哥筆記

我們買保險，買到手的就是保險合同，即使條款生澀難懂，我們也一定要仔細閱讀條款，因為這關系到我們自身的權益。

哪些合同內容需要重點關註，保哥已經教給你瞭，趕快拿出自己的保險合同實操一下吧！有問題歡迎隨時給保哥留言~