應對突發事件 保險業需建長效機制

3月4日,眾安金融科技研究院發佈《保險行業全景分析——新冠肺炎疫情影響報告》(以下簡稱《報告》)認為,新冠肺炎疫情的出現,為保險行業發展提出瞭新的考驗。圍繞新的風險事件,如何開展創新產品,提供創新服務,讓更多人獲得保險保障,是保險業在疫情之後需要認真考慮的一個命題。

產品創新許多做法值得參考

近年來,各類新型風險事件時有發生。這類事件發生往往非常突然,又缺少足夠數據在短期內進行新型產品的開發。如何為客戶提供保障覆蓋更加完善的保險產品,將是保險公司需要解決的一個問題。

《報告》提出,此次疫情中許多保險公司的做法值得參考。一方面,通過對既有產品的責任擴展,為客戶擴大保險責任范圍;另一方面,通過降低保險免賠額、縮短等待期等形式,為客戶提供更多重保障, 應對次類突發情況。未來,應對這類問題,如何建立更加長效的機制,向社會提供包括巨災保險和再保險等產品保障,將是保險行業需要繼續探索的領域。

除可在上述保險責任方面進行創新外,保障對象方面的創新需要引起重視。

此次疫情中,老年感染者的死亡率遠高於其他年齡層,但當前老年人專屬保險產品有效供給不足,大多數面向老年人的產品隻是在普通產品基礎上,放寬瞭投保年齡和投保條件的限制,並沒有結合群體本身的狀況和風險特征進行定制。面臨此種困境的還包括幼兒群體、慢病群體、單病種群體等。

在此次疫情的推動下,疊加監管政策的支持鼓勵,後續行業將通過針對特殊人群的保險保障需求進行數據收集和研究,加快特殊人群的產品創新,並結合健康管理和醫養服務等模式,為更多人群帶來覆蓋更全面的普惠保險。

應急響應能力可進一步提升

產品是服務客戶的終端,而服務能力的高低則是產品在售前、售中、售後整個過程中可為產品增添價值的關鍵所在,這直接影響到消費者的最終體驗。

新冠肺炎疫情自發現以來,短短2個多月時間已感染數萬人。為此,各地紛紛啟動應急響應,進行瞭大規模的交通管制和人員流動限制。《報告》認為,在這個特殊時期,作為強服務屬性行業,保險公司則需要快速提升自身應急響應能力,迅速為客戶提供更多保障服務。

疫情發生對保險公司的突發事件響應能力提出瞭巨大考驗。在監管的指導下,保險公司第一時間進行瞭既有保險產品的保障范圍擴展,並針對疫情提供瞭縮短等待期、降低或取消免賠額度、開通綠色通道等一系列舉措,隨後還啟動瞭包括實物捐贈、線上問診等一系列措施,幫助客戶共渡難關。參與主體之眾、涉及保險產品之多、提供服務類型之廣,都堪稱行業之最。《報告》提出,經過此次疫情的檢驗,保險公司整體突發事件響應能力也得到瞭大幅提升,為後續此類公共事件處理提供瞭更多經驗參考,推動保險公司更深層次地參與到社會重大公共事件的應急處理中。

同時,《報告》認為,經過此次疫情,除瞭針對特殊重大事件的應急響應,保險公司的日常服務能力也有瞭新的參考標桿。圍繞如何向客戶提供覆蓋更加全面、服務更加便捷、理賠更加迅速的保險產品和服務,保險公司可以結合自身特點,常態化開通綠色通道、綠色服務,針對特殊人群提供具有公益性質的保障產品,踐行金融普惠,發揮好“社會穩定器”的作用,全面提升消費者的保險服務滿意度。

對突發巨災應對提出更高要求

此次疫情雖然對保險業現有應急管理體系做瞭一次全面考察,但並沒有對保險公司在風險賠付上造成大的支出壓力。《報告》指出,未來突發性事件或將伴隨巨災損失,對保險行業的防范能力提出更高需求。

首先,完善巨災保險機制。此次疫情中,巨災保險方面出臺瞭相關政策支持。如寧波針對巨災保險的保險責任進行擴展,將參與疫情防控的醫務人員、志願服務者、基層幹部及其他一線工作人員列入公共巨災保險見義勇為增補撫恤。目前,我國巨災保險機制尚不成熟,巨災損失會對保險公司的持續經營造成沖擊。為此,行業將繼續推進巨災保險機制的完善,包括完善巨災保險條例、建立巨災保險基金、政企結合等。

其次,利用再保險進行風險分散。巨災保險天生具有較大的風險敞口,再保險可以幫助把風險分散,減少對直保公司的沖擊。此次疫情期間,貝氏評級(AM Best)研究表明,從全球來看,相較壽險和健康險公司,再保險公司可能因更多死亡和發病風險敞口而面臨更高風險,在風險分散前,可能要將所需資金的40%甚至更高用於應對這些風險。

本文源自中國銀行保險報網

Published in News by Awesome.

發佈留言

發佈留言必須填寫的電子郵件地址不會公開。 必填欄位標示為 *